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朝阳市住房公积金逾期贷款管理办法 (试行)

2018-09-03 16:56:44  浏览次数:

朝阳市住房公积金逾期贷款管理办法(试行)

 

第一章                总    则

第一条  为加强逾期贷款的管理,提高住房公积金贷款资产质量,减少资金损失,根据《住房公积金管理条例》、《朝阳市住房公积金管理办法》等有关法律法规,结合我市实际情况制定本办法。

第二条 逾期贷款实行两级管理。营业部、各办事处对逾期贷款进行登记和催收。资产保全科对营业部、各办事处的逾期贷款的管理情况进行监督检查和指导。

 

第二章  住房公积金逾期贷款的概念和逾期率计算公式

第三条  住房公积金贷款逾期的概念

住房公积金贷款逾期:在贷款合同约定还款时间内未能如时还款,就形成贷款逾期。作为财务统计指标而言,住房公积金贷款逾期特指3个月(含3个月)以上未按时偿还贷款的情形。

住建部统计指标中贷款逾期统计的是超过还款日3个月(含3个月)以上的数据。并且采用的是期末逾期贷款率。

第四条  逾期率的计算方式

期末逾期贷款率=期末逾期贷款余额/期末贷款余额

其中:(1)逾期贷款余额是指本期末借款合同到期3个月以上(含3个月)、6个月(不含)以内应还未还贷款本金与合同到期6个月以上(含6个月)未归还贷款的本金之和。

     (2)期末贷款余额是指截至期末累计发放贷款且尚未归还的本金金额。

 

第三章    逾期贷款的催收方式和催收流程

第五条    逾期贷款的催收方式

公积金贷款催收手段包括:客服语音、短信、电话、信函、现场、司法诉讼催收等。

1.客服语音及短信催收:指通过客服平台、手机短信服务平台向客户发送催收信息,提示或敦促客户还款的一种催收方式。

2.电话催收:指贷款逾期以后,催收人员及时通过电话联系客户,了解客户情况,掌握客户动态,催促客户还款的一种催收方式。

3.信函催收:指通过信函的方式,向客户(借款人、保证人、共同还款人)住所、工作单位或其他有效地址寄送信函,敦促客户还款的一种催收方式。

4.现场催收:指贷款拖欠以后,催收人员到客户个人住所、单位或其他有效地址面见客户,催缴欠款的一种重要的催收方式。

5.司法诉讼催收:指依法通过提起诉讼、公证执行、仲裁等程序,请求国家权力机关用强制力方式要求借款人、担保人履行还款义务,偿还贷款本息,实现我中心债权的一种催收方式。

第六条 逾期贷款的催收流程

一、还款提示:贷款还款扣款日前5天的                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                  

1.催收对象:借款合同没有全部到期,每期还款日即将到期的委扣账户余额不足的贷款

2.催收手段:短信平台、客服语音提醒。

3.催收频率:短信平台,1次。

            客服语音提醒,1次。

4、根据委扣账户余额不足数据,提前5日对借款人进行还款提醒,落实借款人还款来源,确定还款能力,敦促借款人及时、足额存入委扣账户,以避免因疏忽大意造成委扣账户余额不足形成的拖欠,影响个人信用记录。

二、拖欠1-5天的逾期贷款催收

1.催收对象:所有拖欠1-5天的公积金贷款

2.催收手段:短信平台、电话催收。

3.催收频率:短信平台,1次。

            客服语音提醒根据需要

4. 敦促借款人及时、足额存入委扣账户,以避免因疏忽大意造成委扣账户余额不足形成的拖欠,影响个人信用记录。

三、拖欠1-2个月的逾期贷款催收

1.催收对象:所有拖欠1-2个月的公积金贷款

2.催收手段:电话催收、信函催收组合使用

3.催收频率:电话催收至少每半月一次,信函催收根据实际需要开展。在确定客户电话联系不上后10日内,必须开展第一次现场催收。

4.催收主体:经办机构催收团队或催收人员

5.催收内容及要求:根据借款人的实际情况,由催收人员自主选择和组合催收方式,做好催收记录,并根据催收结果的反馈,来确定下一次的催收方式、时间点和频率。

四、拖欠3-5个月的逾期贷款催收

1.催收对象:所有拖欠3-5个月的公积金贷款

2.催收手段:电话催收、上门催收、信函催收组合使用

3.催收频率:电话催收每周一次,现场催收每月一次,信函催收根据实际需要开展。

4.催收主体:经办机构催收团队或催收人员

5.催收内容及要求:根据借款人的实际情况,由催收人员自主选择和组合催收方式,做好催收记录,并根据催收结果的反馈,来确定下一次的催收方式、时间点和频率。

五、拖欠6个月及以上的逾期贷款催收

1.催收对象:所有拖欠6个月及以上的公积金贷款

2.催收手段:司法催收和其他催收相结合

3.诉讼第一责任人:诉讼第一责任人为贷款发放机构。

4.工作内容及要求:

 对经过电话、短信、现场、信函等常规手段催收无效,在规定期限内拒不履行还款义务且情节严重、态度恶劣的逾期借款人,实施司法诉讼,申请法院强制执行。

诉讼逾期贷款人名单由贷款经办机构(营业部、各办事处)提出,经资产保全科调查审核后报中心批准确定。营业部、各办事处负责参加本区域内逾期贷款的诉讼,中心提供法律支持。

六、不良贷款的处置

1.呆账核销

工作内容及要求:经过标准化催收后仍无法收回贷款本息的,对符合核销条件的不良贷款,发起申报核销。

2.收取抵债资产

    工作内容及要求:将不良资产抵押物通过法院评估拍卖,按照法律流程第三次拍卖流拍后,仍无法处置的,申报收取抵债资产。

 

第四章         逾期贷款的登记和监督

第七条  逾期贷款的登记

逾期贷款的登记实行台帐制度。营业部、各办事处各自负责本区域的逾期贷款台帐的建立。

逾期贷款的台帐由逾期数据及催收记录等资料组成。逾期贷款的台帐要求“每人一档,催收及时,催收留痕,及时存档”的原则。

第八条  逾期贷款工作的监督检查

资产保全科负责逾期贷款管理工作的制度建设,起草、制定逾期贷款的催收流程、业务标准并组织实施。

资产保全科负责监督检查和指导营业部、各办事处的逾期贷款催收工作,并定期进行考核。

 

第五章     对公积金贷款逾期借款人的措施

第九条     对公积金贷款逾期借款人采取的措施有:

一、公积金中心将以借款人实际还款日,按借款人的实际拖欠天数记收取拖欠本金罚息和利息复息。

    二、拖欠贷款期数将录入中国人民银行个人征信系统,影响个人今后的贷款与信用卡办理,并将会降低现有信用卡额度。

    三、情节严重的逾期借款人将会被录入失信人黑名单:对失信被执行人名单通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏等其他方式予以公布,向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会通报,供相关单位依照法律、法规和有关规定在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面对失信被执行人予以信用惩戒。
    人民法院还可以对失信被执行人限制其高消费。被限制高消费后,不得有以下以其财产支付费用的行为: 1、乘坐交通工具时,选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位;2、在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费;3、购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋;4、租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公;5、购买非经营必需车辆;6、旅游、度假;7、子女就读高收费私立学校;8、支付高额保费购买保险理财产品;9、其他非生活和工作必需的高消费行为。
    失信被执行人违反限制高消费令进行消费的行为属于拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的行为,经查证属实的,依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百零二条的规定,予以拘留、罚款;情节严重,构成犯罪的,追究其刑事责任。

    四、 公积金中心保留对失信被执行人的起诉权利,如若起诉,将向法院申请对其抵押物进行强制执行措施。

 

第六章  附  则

第十条  本办法由朝阳市住房公积金管理中心资产保全科负责解释。

第十一条  本办法自印发之日起试行。 

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